'
Научный журнал «Вестник науки»

Режим работы с 09:00 по 23:00

zhurnal@vestnik-nauki.com

Информационное письмо

  1. Главная
  2. Архив
  3. Вестник науки №2 (47) том 1
  4. Научная статья № 6

Просмотры  158 просмотров

Бойко Е.В., Незнамова А.А.

  


НЕКОТОРЫЕ ОСОБЕННОСТИ ОТДЕЛЬНЫХ ВИДОВ ДОГОВОРОВ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ *

  


Аннотация:
в данной статье рассматриваются некоторые особенности гражданского правового регулирования отдельных видов договоров имущественного страхования, анализируется российское законодательство по исследуемому вопросу   

Ключевые слова:
имущественное страхование, страховщик, страхователь, договор имущественного страхования   


УДК 34

Бойко Е.В.

магистрант 1 курса Юридического факультета

ФГБОУ ВО «Российский государственный социальный университет»

(г. Москва, Россия)

 

Научный руководитель:

Незнамова А.А.

к.ю.н., доцент кафедры гражданско-правовых дисциплин

ФГБОУ ВО «Российский государственный социальный университет»

(г. Москва, Россия)

 

НЕКОТОРЫЕ ОСОБЕННОСТИ ОТДЕЛЬНЫХ ВИДОВ

ДОГОВОРОВ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

 

Аннотация: в данной статье рассматриваются некоторые особенности гражданского правового регулирования отдельных видов договоров имущественного страхования, анализируется российское законодательство по исследуемому вопросу.

 

Ключевые слова: имущественное страхование, страховщик, страхователь, договор имущественного страхования.

 

В соответствии с положениями действующего гражданского законодательства страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) [1].

Страхование – это система особых отношений, по защите интересов не только физических, но и юридических лиц, Российской Федерации и ее субъектов, а также муниципальных образований при наступлении различных страховых случаев за счет денежных средств фондов, которые формируются страховщиками из страховых взносов (уплаченных страховых премий) и других средств.

Договорам страхования посвящена вся 48 глава Гражданского кодекса Российской Федерации [1] , и именно в этой главе устанавливается понятие договора имущественного страхования – это договор, в котором одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную в договоре плату (страховую премию) при наступлении определенных событий, которые предусмотрены в договоре (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя в пределах определенной в договоре суммы (страховой суммы).

Исходя из данного определения, можно выделить основные термины, используемые в договорах имущественного страхования:

Сторонами в договоре являются страховщик, страхователь или выгодоприобретатель;

Страховая премия – это плата, которая обусловлена в договоре;

Страховой случай – это определенные события, которые предусмотрены договором;

Страховая сумма – это сумма убытков, причиненных застрахованному имуществу или сумма убытков в связи с иными имущественными интересами страхователя вследствие страхового случая.

Договор имущественного страхования является реальным, срочным, двусторонне обязывающим, алеаторным и возмездным. Важно помнить, что договоры имущественного страхования заключаются в письменной форме. Существенным условием договоров имущественного страхования является предмет. Им могут быть условия об имущества (или ином имущественном интересе), условия о страховой сумме, условия о страховом случае и обязательно срок действия данного договора. Особенностью договора имущественного страхования является то, что помимо подписанного договора, он может заключаться и путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса (его могут называть также сертификат, свидетельство или квитанция), подписан данный полис только страховщиком и может быть разовым или генеральным [3]. Разовый полис ограничен только одним предметом (единовременное страхование имущества), а генеральный полис может применяться при систематическом страховании однородного имущества, которое состоит из партий. Обязательно содержание договора составляют права и обязанности сторон. Особенностями имущественного страхования являются:

Страховая сумма не сожжет превышать действительную стоимость имущества;

Договор имущественного страхования в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания его имени;

К страховщику, который уплатил страховое возмещение по договору, переходит право требования в пределах выплаченной суммы;

Иски могут быть предъявлены в течение 2-х лет.

Для максимального изучения всех нюансов договора имущественного страхования необходимо ознакомиться с главой 48 Гражданского Кодекса Российской Федерации.

Необходимо понимать какие имущественные интересы могут быть застрахованы по договору имущественного страхования:

риск утраты/гибели, недостачи или повреждения имущества;

риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;

риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

Гражданским законодательство предусмотрено несколько видов договоров имущественного страхования в зависимости от того, на защиту каких интересов направлен данный вид договора:

Договор страхования имущества;

Договор страхования гражданской ответственности;

Страхование предпринимательских рисков.

Самые распространенные договоры в данной категории – это договоры страхования имущества. Поэтому начнем рассматривать особенности именного этого вида договора имущественного страхования.

Итак, под имуществом в данном договоре понимаются: вещи, ценные бумаги деньги и различные предметы, которые на момент заключения договора не изъяты из гражданского оборота.

Вышеперечисленное имущество может быть застраховано только в пользу конкретного лица: страхователя либо выгодоприобретателя, который имеет основанный на законе интерес (также интерес может быть основан на ином нормативном правовом акте или договоре) – об этом говорит ст.930 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Данный интерес может возникнуть и улица, на которое возложена обязанность по обеспечению сохранности имущества.

В том случае, когда у страхователя или выгодоприобретателя отсутствует интерес в сохранении имущества, которое является предметом договора страхования, договор будет считаться недействительным.

Существует возможность заключить договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя без указания его имени или наименования (в гражданском законодательстве это называется «страхование «за счет кого следует». Когда заключается подобный договор то выдается страховой полис на предъявителя, то есть при осуществлении прав выгодоприобретателя или страхователя необходимо предоставить этот полис страховщику. Данная возможность заключения договора страхования имущества без указания имени или наименования выгодоприобретателя удобна в тех случаях, когда к примеру, страхуются партии товара у которых собственник меняется несколько раз. Это удобно тем, что нет необходимости постоянно перезаключать договор, а достаточно только передать полис. Но в любом случае, важно помнить о том, что выгодоприобретателя должен быть  интерес в сохранении имущества, в противном случае, договор будет недействителен.

Разобрав особенности данного вида договора имущественного страхования хотелось бы выделить его особенность – это наличие у страхователя или выгодоприобретателя интереса, который основан на законе (либо ином нормативном правовом акте, либо договоре).

Следующий вид договоров – это страхование гражданской ответственности. Данные договоры появились только с момента вступления в действие 2-ой части Гражданского Кодекса, именно там на уровне закона получили регулирование отношения по страхованию ответственности.

Данный вид договора рассмотрен в ст.931 Гражданского Кодекса Российской Федерации и согласно данной статье по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

В договоре страхования должно быть указано лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, в случае если лицо в договоре не названо, то считается застрахованным риск страхователя. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда может быть заключен в пользу выгодоприобретателей, даже в том случае, когда договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен [7].

В тех случаях, когда по договору застрахована ответственность не страхователя, а других лиц, то страхователь вправе (если иное не предусмотрено договором) в любой момент до наступления страхового случая заменить лицо на другое, но существует необходимость уведомить об этом страховщика, главное, чтобы замена договором не была запрещена. Уведомление является необходимым условием, так как происходит изменение существенного условия договора, что может повлиять на момент наступления страхового случая и в данной ситуации страховщик сможет воспользоваться своим правом пересмотра размера страховой премии. Сроки подобных уведомление о замене выгодоприобретателя не предусмотрены гражданским законодательством, предусмотрена лишь письменная форма уведомлений. Важно помнить, что замена выгодоприобретателя не является отменой того, что у лица, в пользу которого заключается договор, должно быть наличие интереса и если интерес отсутствует – договор будет признан недействительным.

В договоре страхования ответственности может быть застрахована ответственность за причинение вреда, которая возникает независимо от чьей–то вины, либо по вине ответственного лица или других лиц, за которых оно отвечает. Это будет зависеть от условий договора. Если в договоре не содержится специальных условий по вопросу возникновения вины, то по общему правилу считается, что ответственность будет застрахована независимо от того, наступила она по чьей-то вине или нет.  При заключении договора страхования ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, нужно помнить то, что стороны не могут исключить даже умышленное причинение вреда из числа застрахованных рисков, страховых случаев, согласно правилам предусмотренным ст. 963 Гражданского кодекса Российской Федерации. Это является отличием от договора страхования имущества, так как в этом виде договора стороны могут договориться о страховании только невиновной ответственности либо той, которая наступает по вине ответственного лица (но вине только неосторожной, т.к. в соответствии с п. 1 ст. 963 ГК умысел страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения).

Статьей 932 Гражданского Кодекса Российской Федерации предусмотрено страхование ответственности по договору (договорной ответственности) [1]. Согласно п.1 данной статьи страхование допускается только в случаях, предусмотренных законом. В качестве примера можно рассмотреть ответственность плательщика по договору ренты (ст. 587 Гражданского кодекса Российской Федерации), либо ст.840 Гражданского кодекса Российской Федерации в которой закреплено обязательное страхование ответственности банков по вкладам граждан и др. По данному виду договором может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя, если договор не соответствует этому требованию, то он считается ничтожным.  Это и является отличием от договоров страхования ответственности за причинение вреда. В договоре страхования договорной ответственности выгодоприобретателем всегда будет являться лицо, перед которым по условиям договора несет ответственность страховщик, даже в тех случаях, когда договор страхования заключен в пользу другого лица, либо в договоре не сказана в чью пользу он заключен (п. 3 ст. 932 Гражданского кодекса Российской Федерации). В данном договоре не обязательно определение страховой суммы в конкретной сумме (денежной), она может быть выражена в размере ответственности должника [10].

Последний вид договора имущественной ответственности, который будет рассмотрен в данной статье – это страхование предпринимательского риска. Этот вид страхования для Российской Федерации является сравнительно новым и рассматривается в ст. 933 Гражданского кодекса Российской Федерации. По данному договору может быть застрахован риск исключительно самого страхователя и лишь в его пользу. Договор будет признан ничтожным, если в договоре застрахован риск лица, которое не является страхователем. Предпринимательский риск может заключаться в риске убытков (к примеру, из-за перерыва деятельности), в риске неплатежей, в риске ответственности производителя (к примеру, за выпуск некачественной продукции). Застраховать предпринимательский риск есть право только у граждан, которые обладают статусом индивидуального предпринимателя, также юридические лица, но только в части своей деятельности, которая будет являться предпринимательской.

Для договора страхования предпринимательской деятельности так же необходимо наличие страхового интереса, в отсутствие которого договор будет недействителен.

Важной особенностью данного вида договора имущественного страхования является то, что договор будет заключен в пользу страхователя в любом случае, даже если договор страхования предпринимательского риска изначально заключен в пользу лица, которое не является страхователем.

Страховая сумма по договору страхования предпринимательского риска не должна превышать страховую стоимость. Страховой стоимостью для данного вида договора являются убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь понесет при наступлении страхового случая. Договор, в котором страховая сумма превышает установленный предел, может быть признан недействительным только в части страховой суммы, в остальном он будет оставаться действительным.

Подводя итоги, хочется сделать вывод, что имущественное страхование – это страхование, объектом в котором являются лишь материальные ценности. Договоры страхования имущества имеют большое значение для участников гражданского оборота, так как являются одним из способов защиты от неполучения прибыли. При заключении данных договоров очень важно правильно определить вид договоров, ведь в случае ошибки в выборе может быть отказано в страховом возмещении.

Так же, при заключении договоров имущественного страхования очень важно помнить, что у сторон должен быть интерес, который страхуется по договору страхования имущества, если данный интерес отсутствует, то договор может быть признан недействительным.

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:

 

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 27.12.2019, с изм. от 28.04.2020) // Собрание законодательства РФ. – 1996.

Величко Т.В. Гражданское право. Схемы, таблицы, тесты: учеб. Пособие/ А.И. Зинченко, Е.А, Зинченко, И.В. Свечникова. – М. : Издательство Юрайт, 2019. – 482 с.;

Гонгало Б.М. Гражданское право: Учебник. В 2 т./ Т.2 – 2е изд., перераб. и доп. – М.: Статут, 2017. – 543 с.;

Иванова Е.В. Гражданское право. Особенная часть: учебник и практикум для среднего профессионального образования/ Е.В. Иванова. – 5-е изд., перераб. И доп. – Москва: Издательство Юрайт, 2019. – 344 с.;

Иванчик А.И. Гражданское право Российской Федерации: Особенная часть. М.: Стаут, 2014.– 87 с.;

Карапетов А.Г., Савельева А.И. Свобода договора и ее пределы: в 2 т. Теоретические, исторические и политико-правовые основания принципа свободы договора и его ограничения. Т.1. М.: Статут, 2012. – 293с.;

Суханов Е.А. Российское гражданское право: Учебник: В 2 т. Т. II: Обязательственное право/ – 3-е изд., стереотип.– М. : Статут, 2011. – 1208 с.;

Фомичева Н.В. Гражданское право. Общая часть: учебник и практикум для бакалавриата и специалитета/ Н.В. Фомичева, О.Г. Строкова. – 2-е изд., перераб. и доп. – М. : Издательство Юрайт, 2019. – 407 с.;

Шаблова Е.Г. Гражданское право: учебное пособие. – Екатеринбург: Изд-во Урал. Ун-та, 2015, – 163с.;

Шаповалов О.В. Гражданское право. Особенная часть. Учебное пособие./ О.В. Шаповалов, Е.Н. Романова . – М. : РИОР, 2020. – 193 с.

 

Boyko E.V.

1st year undergraduate student of the Faculty of Law

Russian State Social University

(Moscow, Russia)

 

Scientific adviser:

Neznamova A.A.

PhD in Law, Associate Professor of the

Department of Civil Law Disciplines

Russian State Social University

(Moscow, Russia)

 

SOME FEATURES OF INDIVIDUAL TYPES

PROPERTY INSURANCE CONTRACTS

 

Abstract: this article discusses some features of civil legal regulation of certain types of property insurance contracts, analyzes Russian legislation on the issue under study.

 

Keywords: property insurance, insurer, policyholder, property insurance contract.

  


Полная версия статьи PDF

Номер журнала Вестник науки №2 (47) том 1

  


Ссылка для цитирования:

Бойко Е.В., Незнамова А.А. НЕКОТОРЫЕ ОСОБЕННОСТИ ОТДЕЛЬНЫХ ВИДОВ ДОГОВОРОВ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ // Вестник науки №2 (47) том 1. С. 51 - 60. 2022 г. ISSN 2712-8849 // Электронный ресурс: https://www.вестник-науки.рф/article/5250 (дата обращения: 29.03.2024 г.)


Альтернативная ссылка латинскими символами: vestnik-nauki.com/article/5250



Нашли грубую ошибку (плагиат, фальсифицированные данные или иные нарушения научно-издательской этики) ?
- напишите письмо в редакцию журнала: zhurnal@vestnik-nauki.com


Вестник науки СМИ ЭЛ № ФС 77 - 84401 © 2022.    16+




* В выпусках журнала могут упоминаться организации (Meta, Facebook, Instagram) в отношении которых судом принято вступившее в законную силу решение о ликвидации или запрете деятельности по основаниям, предусмотренным Федеральным законом от 25 июля 2002 года № 114-ФЗ 'О противодействии экстремистской деятельности' (далее - Федеральный закон 'О противодействии экстремистской деятельности'), или об организации, включенной в опубликованный единый федеральный список организаций, в том числе иностранных и международных организаций, признанных в соответствии с законодательством Российской Федерации террористическими, без указания на то, что соответствующее общественное объединение или иная организация ликвидированы или их деятельность запрещена.